经过分析，班先生要在40岁达到200万元总资产额不是没有可能，但需要遵守以下几个基本前提条件：1.每个月坚持投资，并且不少于规定的金额；2.他目前买下的房子升值空间比较好，每年升值空间不少于年复利的8%；3.在31～40岁，班先生不能动用所有的投资本金和利息，让钱能够在计划的时间内不断地以复利的形式增长。在这样的基本前提条件下，班先生在40岁可以拥有接近200万元的资产总额。
具体的建议如下：
一、保险保障方面：目前班先生买了意外保险和住院保险，建议再增加适当的人寿保险，纯消费型的人寿保险可以得到高额保障，同时付出更少的保费。目前所购买的意外保险和人寿保险的保额，以与房贷总额相当、每年所缴纳的保费总额不超过每年固定收入的10%为购买原则。按照班先生目前的财务状况，总的保费支出不超过每年固定收入的5%为佳。
二、应急金：班先生应该留出相当于6～9个月的生活总开支作为应急准备金，建议不少于1.5万元。这笔钱可以放入货币型基金进行打理。
三、每月定期储投：如果班先生的房产升值空间比较好，每年可以达到8%的年复利增长的话，到40岁的时候房产的价值约140万元。这样的话，班先生在31～40岁另外再拥有60万元的资产就可以达成目标。
完成60万元的目标要分两步走，第一步计划用5年的时间，投资积累20万元；第二步再用5年的时间实现最终的60万元的目标。
第一个5年计划的具体方案如下：每月储投2400元，采用“金字塔式”的投资策略，投资于跟踪大盘的ETF指数型基金。把2400元分成几个等份，在第一次买入后，设定一个基金净值下跌或者上升的百分比数值，达到规定的数值就买入。基金净值越下跌，就买入越多的金额；基金净值越上涨，就买入越少的金额，直至本月的2400元全部投资完毕。这种投资方法的好处是：降低投资成本，与一次性投资相比，可取得更多的基金份额，无论后市涨跌，都进退有度；另外这也是一种被动投资方法，非专业投资者不必承受个股的风险，每个月坚持投资，可以让小资金问鼎大资产。按照15%的收益率，5年后班先生可以积累到不少于20万元的现金资产。
第二步：5年后，班先生可以利用积累到的20万元投资于风险小、但收益很好的投资品种，目的是要在比较短的时间内，安全地实现60万元的货币资产。关键是到时班先生可能需要用全球的视野去选择投资品种和投资平台，才可以在最短的时间内达到理想的预期。比如抓住一些全球的另类投资机会，典型的例子如法国顶级红酒酒花投资，第一手的顶级红酒酒花风险很小，在过去的5年达到3倍以上的涨幅，远远高于黄金。除顶级红酒酒花以外，未来全球市场也会出现类似的投资机会，到时班先生可以再次咨询专业财富管理机构的理财师，就可以了解到相关的投资信息和投资机会。
所以，理财师给班先生规划的思路是：目前班先生的月现金流不多，所以首先要用安全的、回报合理的投资工具，以积沙成塔的方式积累第一桶金，然后再进行下一步投资。用理性的投资方式和合理的资产配置模式才可以安全地实现个人的财务目标。
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发表于 2011-7-25 05:50:53
