基本资料：
现从事计算机售后服务工作的路先生，今年26岁，刚刚喜得贵子，每月收入1250元，自己全额购买了养老保险和城镇职工医疗保险，年缴保费3000余元。妻子比自己小三岁，是一名电脑公司的商务人员，年收入13000元。父母均已退休，身体比较健康，每年可获得退休工资31600元。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！
夫妻俩现与父母住在一起，孩子尚未满月，对未来生活夫妻俩比较茫然。目前，小夫妻有现金及银行存款21000元；股票投资22000元，基本被套牢；每月为孩子存入零存整取200元。与父母生活在一起，使路先生夫妻俩不用对生活琐事担忧。一家五口每年基本生活开支13700元（其中日常生活支出10000元；交通费用1200元；医疗费用1500元；交际费用1000元）。
理财目标
1、孩子高等教育金的储备：孩子刚刚出生，希望能尽早的为孩子准备好相应的教育金。
2、完善家庭的风险保障：路先生自己全额购买社保，压力较大，而妻子没有任何保险，希望增加家庭保障。
3、购房计划：希望能尽快凭自己能力拥有一套属于自己的房子（90平方，售价30万左右）
搜狐理财频道特约汉和理财理财规划中心规划师潘应杰解答如下：
一、财务分析：
虽与父母生活在一起，但路先生夫妻俩不想当“啃老族”，希望能通过自身的努力，为孩子、为自己创造美好的未来。夫妻俩拥有独立的财务，拥有现金及银行存款21000元，股票22000元，资产虽然不多，但无负债，不存在任何偿债压力；目前夫妻俩拥有的结余率为40.36%，一般参考值为30%，说明小夫妻家庭在资金安排上较灵活，为创造未来美好生活提供了一定的条件。
二、理财方案：
1、建立家庭的备用金
与父母同住，使夫妻俩生活基本无忧，但作为家庭一份子，应保留足额的现金予以应急准备及日常备用。建议您家庭保留约5000元即可，另可建议夫妇各办理一张信用卡，以备不时之需。
2、 家庭风险保障规划
路先生自己购买了社保，而太太没有任何保险保障，需完善家庭的保障。社保是每个人基本的社会保险保障，根据家庭目前的情况暂建议：
① 路先生购买卡式意外险
② 路太太参保城乡医疗保险、定期寿险和卡式意外险
③ 孩子参保互助金，购买一定的商业保险，险种以意外险和医疗险为主。
以上保险，年保险费支出约2500元。另家庭在收入增加后，应逐步完善夫妇的健康险和路太太的社保保障。
3、 教育规划
孩子的教育金准备正是夫妻俩现在所需要考虑的。为孩子存入零存整取是一种累积方式，收益相对较稳定但偏低。以目前一般大学教育费用每年2万元，4年8万元，按增长率4%来测算，待孩子高中毕业时约需16.2万元的高等教育金，建议将现在投入零存整取的200元和月结余的140元，共计340元，定期定投于年收益8%的平衡型基金，18年后预期可获得近16.32万元的资金，用于孩子大学教育费的开支。
4、 其他规划
① 夫妇希望能尽快拥有自己的房子，但上述规划后，夫妻俩的年结余约为4000余元。
从目前看来，夫妇在不靠其他人的经济支持下，欲购房的条件不成熟。建议仍居住在父母家，并利用时间加倍努力学习，提升自身收入，来累积足够的首付款及装修费用。
② 父母年岁渐大，可考虑购买卡式意外保险（含意外医疗和意外伤害保险），且以他
们的能力购买银行的短期理财产品，以使资产得以保值增值，用于父母养老的补充和大病医疗费用的积累。
③夫妇在收入增加后，应尽早储备退休养老金，一般采取定期定投和购买适当养老保险的方式。
作者：汉和理财 理财规划中心 潘应杰
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发表于 2011-1-23 01:06:26
