“空巢”准退休夫妇 如何破解理财难题

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在股票、基金投资中“受伤”的储先生眼看就要面临退休，目前，儿子已经走上工作岗位，在外租房住。处于“空巢”状态的夫妇俩该如何调整投资规划？年过五旬的夫妻是否还能投保商业保险呢？



　　“朋友当初推荐了我一个股票，7元多买进的，刚开始还涨到8元多，没抛，结果后来一直跌啊跌，最低连3元都没有了。”现在，这个股票终于即将迎来“春天”，“都捂了这么多日子，终于要解套了。”储先生说，他以后都不想炒股了，不过，如何解决资产的保值增值问题，他还想听听理财师的建议。

　　工薪阶层逐步累积家庭财富

　　今年55岁的储先生在某物流公司任职，月收入7000元，52岁的太太是名会计，退休后被原单位返聘，月收入4000元。28岁的儿子基本上已经独立生活，租房在外的他吃住都自己搞定，因此在财务上与父母分开。

　　夫妻二人每月的花销在3000元左右，包括衣、食、行等方面。据储先生介绍，两人最主要的花销还是在饮食方面，其他购物、娱乐的花费都比较少。“现在我们两口子过日子，花费比过去少很多了，以前儿子同住的时候，每月花费至少比现在多2000元。”因此，两人现在的每月结余可有8000元左右。

　　年终奖是两人年度收入来源，一共约2万元。“我们从来没有旅行的爱好，也就过年过节时亲戚朋友之间走动走动，自己置办点年货。”储先生说，他和太太的年度花销不会超过10000元，有10000元的年度结余不成问题。

　　多年积蓄至今被“套”

　　储先生现在有现金及活存5万元、定期存款10万元。夫妻二人的自住房是2002年时购买的，到现在已经还清了所有房贷，两房两厅近100平方米的住房市价在280万元左右。

　　储先生当初投入股市的20万元现在市值19万元，虽然仍有1万元的亏损，但相比基金账户已经好了很多，他说，“我当初也投资了20万元买基金，可到现在市值都没涨回16万元。”他表示，基金投资同样让他很伤心。

　　储先生告诉记者，等到股票、基金全部解套，他就不想再“玩”了，可让他矛盾的是，如果不炒股、不买基金，他又能如何投资呢？储先生觉得，单靠现在的资金结余和一套房子，他可能无法解决养老的问题。

　　除了以上资产外，储先生还有集邮、集币的爱好，现在，家里的邮品价值约12万元，储先生想把这笔“财富”留给儿子。

　　投资、保险未来如何进行

　　现在，让储先生比较关心的理财问题主要有四个。

　　首先，他希望有一份针对未来养老的投资规划，在股票、基金投资上“很受伤”的他，是否有别的选择，好让自己的资产不被通胀所侵蚀。

　　其次，他和太太计划重新装修一下住房。从2002年入住至今，这套房子一直没有二次装修过，他希望这次装修可以细致、考究些，毕竟以后也没有精力再想装修的事情了。他计划的装修开支为12万元，不过除去5万元的活期存款，他还有7万元的缺口，由于大部分积蓄都在股票、基金中尚未解套，他想问问理财师是否需要“割肉”一部分。

　　第三是有关保险的问题。储先生和太太都有上海市社会保险，但无商业保险。“我们年轻的时候，谁想到要买保险啊，现在老了、要退休了，才想到买保险，不知道现在还能不能买啊？”储先生希望理财师在保险方面也提提建议。

　　最后是有关儿子的“资助”问题。储先生说，现在儿子因为工作原因租房在外，每月房租大约1000元，过几年要结婚时，总免不了要买房，可按照他和太太的经济实力，恐怕难以给予太多的资助。“我们想给他一笔20万元的‘成才费’，到时候买房或租房都随他，也算是我们尽力了。”储先生想听听理财师有没有更好的建议。

　　每月收支状况 （单位／元）

　　收入 支出

　　本人月收入 7000 房屋月供 0

　　配偶收入 4000 基本生活开销 3000

　　合计 11000 合计 3000

　　每月结余 8000

　　年度收支状况 单位／万元

　　收入 支出

　　年终奖金 2 保费支出 0

　　其他收入 0 节假支出 0.8

　　合计 2 合计 0.8

　　年度结余 1.2

　　家庭资产负债状况 单位／万元

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 5 房屋贷款 0

　　定期存款 10 其他贷款 0

　　股票 19

　　基金 15

　　自住房 280

　　收藏品 12

　　合计 341 合计 0

　　家庭资产净值341
专家建议一：资产配置分析和具体理财建议

　　储先生和太太属于较为典型的“准退休族”（储太太目前为原单位返聘），儿子已经走上工作岗位（目前在外租房住），两人实际上已经进入“空巢”状态。好在两人都还在不错的工作状态中，精神上还算充实。

　　只是，面临孩子成家立业和自身即将退休的压力，储先生夫妇的确需要为未来好好筹划一番。

　　家庭资产情况分析

　　我们先来看看储先生夫妇目前的收支情况。两人月收入合计11000元，开支3000元左右，月度结余在8000元左右。两人全年收入合计15.2万元，全年支出合计5万元，家庭储蓄率较高，约能达到67％。

　　储先生夫妇目前家庭总资产341万元，无负债。其中，金融类资产为49万元，占比为14.3％左右。拥有自住房产一套，市价约280万元，占家庭总资产的82％左右。邮票等藏品市价约 12万元，占家庭总资产比例为3.5％。

　　从储先生家庭的资产结构比例上来看，由于近些年来房产价格的不断上升，同大多数家庭一样，储先生家庭的固定资产比例偏高。

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　　总体来看，我们认为，储先生夫妇目前在收支、资产状况上主要存在以下几个问题需要引起注意：

　　金融资产占家庭总资产比例过低，且金融资产的收益率水平偏低甚至为负数，需要想办法提升可生息资产的投资收益率。

　　保障性支出目前为零。随着年龄的增长，作为“准退休族”的储先生夫妇将来在医疗费用、养老风险等方面的开支可能会有所增加，因此应该未雨绸缪，安排好相关的保险保障。

　　家庭理财目标分析

　　根据储先生的介绍，他目前主要有四大方面的理财困惑，需要解决。

　　我们根据这四个理财目标在达成时间上的远近，以及轻重程度，为他们重新排序：

　　1）储先生夫妇打算重新装修一下住房。此次“二次”装修开支预算为12万元，装修资金应该从何处“动脑筋”？

　　2）储先生和太太都有基本社会保险，但无商业保险，不知道如何安排购买计划。

　　3）最近三五年内，打算给儿子20万元的成家立业“赞助费”，这笔资金如何筹措？

　　4）如何储备夫妇俩未来所需的养老金，到底选择哪几类投资工具才能抵抗通货膨胀对资金的侵蚀？

　　具体理财建议及对策

　　针对储先生的这四大理财困扰问题，并综合该家庭实际情况，我们给出相应的解决对策，供他作为参考之用。

　　1）关于装修费用的筹措。本来，公积金装修贷款方式可以是储先生此番“二次装修”资金的最佳来源选择，利率低，1000元/平方米的装修标准也刚好符合储先生的预想，但由于2010年8月上海市暂停公积金装修贷款，因此这一方式目前行不通了。但是，我们仍然建议储先生夫妇采用贷款形式来完成此番“二次装修”，比如向银行申请装修贷款（采用住房抵押形式来获得，利率可以低一些，还款期限选择更灵活），或者申请银行专门开发的装修贷款（如招商银行与百安居等装修大卖场就有相关的合作产品，但利率比住房抵押装修贷款要高），或者自备5万元左右的装修资金，其余7万元采用信用卡装修分期付款形式（但需要支付一定的手续费）。

　　因为储先生目前手头流动资金实际上只有5万元活期存款，10万元定期存款。预留2万元活期存款作为家庭紧急备用金后，如果全部放到马上就要进行的装修上，那么可灵活支配的资金就基本上没有了，一旦突发别的大额支出需要，就会显得比较紧张。

　　而且，两人虽然年龄都超过了50周岁，但仍然处于有较稳定收入的状态。目前他们的负债额为零。从银行申请装修类贷款，虽然支付了一定的利息成本，但却可以大大增强该家庭资产的灵活利用程度。

　　2）完善家庭保障计划。的确，未来储先生夫妇的“风险”程度会逐步增加，主要是随着年龄的增长，人体机能会逐步变弱，患病等风险会增大。同时，对储太太而言，由于女性寿命较长的特性，她的养老资金缺口风险也较大。

　　3）关于给孩子的“赞助费”。我们建议储先生夫妇不如将目前手头的基金“过户”给孩子。作为50多岁的准退休族，既要考虑到子女的实际困难和需求，也要考虑到自身的养老需求，“助小”与“养老”两个理财目标应该综合考量，尽量找到平衡点。

　　实际上， “赞助”金额的区别只是小区别，父母还是要尽早放手，要让成年子女尽早学会共同承担家庭责任，并及早开始建立理财意识，并在投资理财这一堂实践课上多加锻炼，这样反而有利于孩子好好筹划将来的生活。不然老是盼着父母将来会给自己资金支持，不利于他们独立成长。

　　4）经过第一和第三条的安排后，实际上储先生还可以剩下2万元活期存款作为家庭备用金，3万元活期存款，10万元定期存款，19万元股票资金（既然已经基本回本，可以先卖出股票套现，获得心理上的安全感），12万元装修贷款。

　　然后，因为有了装修贷款需要偿还，会增加每月的还贷支出（还贷额度取决于装修贷款选择的年数、金额、实际利率）。此外，年度性开支方面会增加一笔保险费支出。

　　基本上，老两口的生活还是可以井然有序地过下去。只是，由于通货膨胀实际存在，两人将来还是要对手中的金融资金做一定的投资安排，争取获得能“战胜CPI”的收益率。今年7、8两个月我国CPI指数都已经超过3％，分别为3.3％和3.5％，银行存款“负利率”效应显著。

　　由于现在储先生对股票、基金投资存在一定的畏惧心理，我们建议他保留较少金额放在股票上，大约配置10万元左右即可。其余22万元中，10万元购买偏债类基金，还有12万元配置在黄金实物资产上。将来每个月的结余首先选择转为货币市场基金形式，然后再根据市场情况，每逢攒到5万元，再转换为收益更高一些的理财工具。

　　5）此外，我们建议储先生夫妇要注重自身的生活品质。工作了这么多年，收入又较稳定，趁着健康状况还不错，不妨多出去走走看看。现在年轻人有个观点说，花掉的钱才是自己的，中老年人不一定能接受这样的观念，但不断提升生活品质，却正是理财之目的所在。
专家建议二：保险建议

　　从介绍的情况看，储先生和太太目前只有上海市城镇职工基本医疗保险，无商业保险，出于“防患于未然”的考虑，他们有投保商业保险的愿望。

　　首先，两人最担心的想必是未来罹患疾病的风险，但两人的年龄可能已经“超标”了。一些保险公司的健康险产品规定，投保年龄最高不得超过50或55周岁，因此，55岁的储先生和52岁的太太很可能无法投保。即便现在有的健康险产品投保年龄范围已经放宽不少，但以两人目前年龄计算，费率较高，需要较多的保费预算，产品性价比也就相应降低了。

　　其次，若储先生和太太希望规避意外伤害、意外医疗类风险，可以选择市场上专门针对老年人推出的、特别包含骨折保障责任的意外险产品，如泰康、中意、光大永明等公司都有该类产品，而上海市场上还有新华人寿与市老龄委合作推出的“银发无忧”产品。

　　养老也是储先生和太太担心的问题，不过，年过半百的两人并不适合投保养老保险。这主要是因为对于这个年龄的投保人来说，养老保险的费率较高，而以这个家庭目前的情况看，一次性花十几万元、几十万元购买收益率较低的养老险产品并不合适。

　　老年护理类产品，对这个年龄的储先生夫妇而言也已经有些太晚了。

　　如此一来，我们倒是建议，夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”，及早筹划，以便应付将来的风险。比如，可以从现有金融资产中匀出10万元，来作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用，不必成为一项突发的破坏性支出。

　　此外，我们还要提醒储先生和太太，不妨考虑为儿子投保一些商业保险。

　　从表面看，儿子可以获得一定的保障，未来生活能够更加无忧，而更深层的意义则是对父母的一种保障，毕竟当储先生和太太年迈之时，儿子是他们最大的依靠。

　　28岁的小储可以在意外险、重疾险方面进行投保。

　　因为刚参加工作，父母的经济条件也不错，小储的意外险保额不需要太高，适当将储先生夫妇养老需要考虑在内即可。

　　之所以推荐小储投保重疾险，是因为从各项疾病的发病情况看，有年龄提前的趋势，一旦小储不幸患病，对储先生和太太来说可是沉重的打击。不仅老来无依靠，还可能搭上自己的“养老本”。因此要通过保险转嫁这一风险。

　　如果小储将来买房贷款或成家立业，则可以在原有商业险基础上再添保障，例如增加保险金额、增加受益人（如太太、子女）、增加保障内容如寿险、养老险等等。