基本资料：
王先生，现年31岁，是名财险理赔的查勘员。每月从保险公司领取工资收入3500元，年底时获得年终奖金15000元。
妻子是一名医生，今年26岁，月工资2000元，医院为其缴纳社保。
生活在黑龙江的夫妻俩每月消费支出不大：平均每月交通支出200元、购物支出200元、伙食费用支出300元。现在家庭拥有活期存款50000元；房产两套：一套用于自住（尚有房贷17000余元，每月还贷960元，还有一年半即还清，估值25万）、一套用于投资（80平方，价值20万元）。
理财目标：
1、子女计划：年轻的夫妻俩计划2年内生育宝宝，如何筹备孩子未来的教育等费用。
2、赡养计划：夫妻俩都作为家中的独生子女，父母即将退休，想为父母增强一定的医疗保障。
3、消费计划：计划3年内购买一辆10万元左右的家用轿车。
财务分析：
家庭资产负债表 （单位：元）
资产
负债
活期存款
50000
房屋贷款
17000
房产（自住）
250000
房产（投资）
200000
合计
500000
合计
17000
净资产
483000元
家庭年度收支表 （单位：元）
收入
支出
工资收入：
房贷支出
11520
王先生
42000
生活开支合计
8400
王太太
24000
年终奖励
15000
合计
81000
合计
19920
年结余
61080元
由王先生家庭的两个财务情况表，我们很容易看出：目前王先生的家庭财务状况比较良好。基本无负债，净资产达到了总资产96.6%；家庭的年结余率也达到了75%，且随着贷款的逐步结清，结余率、净资产率也将随之大幅增加。但家庭收入相对单一，使得家庭财富的自由度偏低；且只进行了固定资产的投资，变现能力较差。
理财建议：
一、现金规划
现金保障是为了周转日常的生活开支以及应付突发事件的应急准备。家庭现有活期存款50000元，对于月支出1660元（含房贷支出）的王先生家庭来讲，现金保障较多、偏充足，投资收益率偏低。建议可从中保留5000元作为日常开支的周转、5000元作为应付突发事件的准备金，另办张信用卡作为应急准备。
二、保险规划
目前，夫妻俩单位均为其缴纳了社会保险，得到了基础医疗及养老保障。但在现今高昂的医疗费用及生活开支面前，光有社保是不够的，需要一定的商业保险作为补充。建议夫妻俩各自投保一定保额的保障类保险，险种以重疾险、意外险及住院医疗补助为主，家庭年保费支出控制在8000元左右为宜。
三、养老规划
夫妻现都很年轻，离退休年龄都还有较长时间，但未来养老金的筹备宜早不宜迟。建议将投资住房予以出租，将月租金（预计月收租金600元）定投于年收益10%的优质基金，30年后可获得约136万元的养老储备。
四、子女规划
王先生夫妇俩准备在两年内要宝宝，为孩子提供一个良好的教育环境是每个父母的心愿。建议夫妻俩将每月结余中的1500元定投年预期收益8%的偏股基金中，15年后即可为孩子准备约52万元的孩子高等教育准备金。
五、赡养规划
作为家中的独生子女，父母将其如宝一样的宠爱。父母年老了，赡养父母也是子女应尽的责任。王先生夫妇俩希望为夫妇增强一定的医疗保障，建议在父母都有基本社保的基础上，将现有存款4万元和年结余1万元，共计5万元购买银行的短期理财产品；同时将年终奖中部分奖金持续累积，作为父母的养老、医疗基金。
六、消费支出规划
王先生希望3年内购买一辆10万元以内的小轿车，代步用。建议在现有房贷还清后，采取按揭的方式，月供控制在2000余元，可提前感受轿车对家庭日常生活的便利享受。
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发表于 2010-12-9 23:08:28
