“无债一身轻”,似乎一直被大家认为是理财的最高境界,也备受稳健投资者的追捧。然而,在理财的专业人士看来,一个人或一个家庭能够量入为出、结余颇丰固然不错,但零负债并非最理想的财务状态,适当负债或许会让你有意想不到的收获。
“适当负债最直接的方式就是贷款。而使用贷款最积极的方式就是把钱投资到能产生比贷款利率更高回报的项目上。”专家表示,贷款投资可以增加资产的流动性,有效提高投资效率。比如贷款买房,这也算是一种投资:张先生和李先生同样都有100 万元现金,同时看上某社区的住房。张先生全款100 万元买下,感觉很不错,因为没有一分钱的负债,很轻松。李先生却每套首付40 万元,银行贷款120 万元买了两套, 拿余下的20 万元除了作为每月的月供之外也可以预防万一, 随时应急之用。两年之后,房价涨到150 万元,那张先生的家庭资产是150 万元,而李先生及时卖掉一套,拿到150 万元现金,还掉剩余贷款约100 万元,除了一套价值150 万元的房子还收益50 万元。此外,现在很多人买房时喜欢多付一点首期,这样每个月的还款额会少一些,其实这并不一定正确,如果把多付的首付款拿来做收益率高于银行贷款利率的投资,那就更合算了。
债务不是魔鬼,掌握聪明的负债原则,不仅能帮助你远离债务危机,还能变债务为资产。合理的负债要恪守量入为出的原则,千万不能盲目举债,甚至靠借贷度日,最好能编制好个人或家庭短期、中期及远期的一些大额支出预算,不要超支太多。在申请各类贷款之前,要衡量一下自己的还款能力,看看是否在可承受范围之内。
有关专家表示,一般情况下,个人或家庭的负债率都应控制在60%以下,超过的话,负担会较大。30 岁～45 岁之间收入稳定上升,可承受的负债压力较大,负债比例可以在40％～60％之间。30岁前和45岁之后承受力较弱,比例均应控制在40％以下。而且,职业稳定性、身体健康、有无子女抚养与老人赡养需求都决定了负债比例的大小,职业稳定、家庭成员身体健康的家庭可承受较高的资产负债率。
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发表于 2010-11-22 23:25:10
