金融危机蔓延，深圳不少市民收入缩水，应如何理财度过寒冬？此次挑选了市民王小姐的家庭案例，邀请银行理财专家为其量身定做理财方案。
王小姐：我和丈夫年薪税后家庭收入合计18万元。现有家庭住房两套，去年贷款购买。一套购价50万，月供2300元；一套购价54万，月供2800元。现每套市值各缩水10万，两套均出租，租金合起来还差月供400元。我们自己租住一间小公寓。所有日常开支算下来每月约4500元。包括房租1100元、月供400元、水电燃气网络交通电话600元、吃饭1100元、购物娱乐1000元、其他300元。我和丈夫均有社保和商业保险(包括意外、重疾、门诊)。我们已投资股票基金共7万，已经亏损50%，另有存款5万。
我面临的问题
1、金融危机影响到双方工作的行业，预计明年双方收入可能为今年的90%左右。
2、打算2009年年末生小孩，届时搬到其中一套自购房中住，月供2800元。但女方产假期间收入将减60%，且产假后可能工作不稳定，而且由于两位老人要过来带小孩(老人无收入无保险)，家庭开支将增加很多。
理财目标
1、计划5年后购买一套80平方米左右的两室一厅。
2、想卖掉一套小房，不知什么时机适合？如果卖掉的话，得到的钱是还另一套的房贷还是存在银行备用？金融危机之下，是先还房贷还是持有现金？
3、请问我该如何处理现金、房产、股票基金，如何理财？
理财诊断
王小姐一家投资品种单一，且高风险投资品种占比过高。目前王小姐家庭资产共计102.5万元，其中房产94万元、股票加基金3.5万元、存款5万元。其家庭资产结构单一，整体收益水平低(房产、股票均为负收益)。房产投资比例过大，现阶段应逐步将投资品种重点转移到稳健型理财产品。
根据王小姐的理财需求，理财建议如下：
1、生子：王小姐一家规划在2009年末生小孩，出于对于新生儿护理和新生儿应急事件的考虑，以目前深圳地区的行情看，这个目标至少需要准备一次性资金5万元。并做好子女教育金储备，同时要增加月生活支出，估计应在每月2000元以上。同时王小姐要把两位老人接到身边带小孩，因老人无收入也无保险，每月至少要多支出1500元。怀孕后王小姐一家搬到其中一套自购房中居住，每月增加支出1700元，假设王小姐年薪8万，在产假期间王小姐收入减少60%。以目前王小姐家庭收入情况，可满足怀孕、产假期间日常的生活支出。
2、购房：在不考虑收入增长、通胀因素和房价增长的情况下，王小姐一家若在5年后购买80平方米的房产，房屋总价约120万元。以现有住房贷款政策判断，王小姐需要支付36万元首期款，贷款84万元，买房后还需要准备装修金约10万元。按目前的家庭收支情况测算，需卖掉一套住房，才能实现目标。
3、卖掉一套住房：由于市场价格变动对信息的反应有延迟性，所以目前仍处于房价下调周期中。考虑到中国城市化进程、中国新增人口数量、中国住房刚性需求、房地产周期等因素，2009-2010年将处于中国房市的拐点。建议王小姐在房价回升后且购置新房前将其中一套购买价50万的房产卖出。根据房产出售后的金融市场环境，决定剩余房款的流向。若当时金融市场环境好，市场上有部分投资产品收益高于或接近贷款利息，则剩余的房款存在银行并开通按揭理财户口业务(存款利息可以大幅抵扣贷款利息)，一旦有优质理财产品发行立即购买。若金融市场环境不好，例如现在的金融危机环境，建议王小姐还是先还房贷。
4、目前华尔街风暴席卷全球，在这个资本市场动荡的时代，王小姐一家应尽量选择稳健型投资品种，例如：增加银行理财产品、债券等投资品种的投资比例，并减少股票、房地产投资，以度过金融危机。建议王小姐留存家庭月支出的6倍，也就是5万元作为应急资金，购买货币市场基金。王小姐手中股票已亏损50%，且目前股票估值基本正常，大盘下调空间较小，所以王小姐可保留现有股票、基金，待行情转好后再抛出。其他闲置资金，主要用于购买银行稳健型理财产品。同时王小姐可考虑每月支出1000元投资基金定投如兴业趋势基金，为子女准备以后的教育费用，如按年4%的收益算，到子女18岁成年时一次性可大约支取32万元。
| 
发表于 2010-7-8 06:05:33
