来自二手房中介和银行方面的情况显示，银行贷款念起“紧箍咒”
业内人士认为，贷款新规有利于银行规范和强化贷款风险管控
■首席记者 孔庆蕾
最近，记者在同我市多家房屋中介公司的经纪人交谈时了解到这样一个现象：以前楼市火爆时，二手房乃至商品房买主在贷款时，往往是由中介公司经纪人从银行代办，即使审核贷款人有关情况面谈时，许多银行也只是走个过场，但最近几个月，银行工作人员在审核买房人情况时，突然严格起来，几乎所有银行都开始与贷款人“面谈面签”。
银行工作人员证实：
贷款买房审核更严格
我市一家国有银行的工作人员向记者证实：最近几个月，该行在面对需要贷款的买房人时，审核的确比以前更严格。他说，最近数据显示，在该行办理贷款的购房者数字下滑50%左右，在这种情况下，更需要银行与贷款人“面谈面签”，以便银行把风险降至最低。
吉林银行大连分行公司业务部一位负责同志则进一步告诉记者，目前各银行出现的上述变化，应该是中国银监会今年2月发布《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》后的直接效果，这两个办法与此前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法、一个指引”。对银行贷款流程进行深入细化，指引资金使用的高效和安全。
“实贷实存、受托支付、个贷面签”，这位负责人向记者详细阐述了中国银监会今年2月发布的这几个新规与以前的不同之处，他认为，银行贷款新规其实念起了“紧箍咒”……
新规带来的变化之一：
“实贷实存”转变为“实贷实付”
记者了解到，新规的实施，将“实贷实存”转变为“实贷实付”。“实贷实存”，是贷款获批后，银行将贷款直接划入借款人账户，由其自主支付。在“实贷实存”模式下，信贷资金的支取与还款全部由借款人执行，整个资金的发放与回笼全部在同一银行循环，因此很多银行通过派发贷款来促进存款。
“实贷实付”，就是贷款获批后，银行按合同约定，由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手。在“实贷实付”模式下，一方面，由于受托支付，银行向不同的最终受益人支付信贷资金后，企业可将资金在不同银行间划转；另一方面，由于必须分阶段、分额度放款，在一定程度上可约束银行贷款虚放、存款虚存，同时为企业节省了一定的财务费用。
新规带来的变化之二：
“自主支付”变为“自主支付”与“受托支付”相结合
据吉林银行大连分行公司业务部这位人士介绍，贷款的支付方式是新规中最为核心的细节之一，由之前的“自主支付”变为“自主支付”与“受托支付”相结合。
与“自主支付”方式相比，“受托支付”的最大区别就在于，在贷款发放前增加了“银行对贷款资金用途的审核”环节，从而将贷款资金与贷款用途捆绑在一起。这种捆绑将使借款人对贷款资金的“自由”使用受到限制，从而有效解决贷款资金被挪用问题。
新规带来的变化之三：
贷款管理细化为8个环节
记者了解到，银监部门指出，传统贷款管理相对粗放，仅划分了贷前、贷中、贷后三个环节，没有具体细分到业务流程。
贷款新规则将贷款管理细化为8个环节，即受理、调查、风评、审批、签约、支付、后管和处置，每个环节都明确了具体要求，只要认真落实到位，就能最大限度降低信贷风险。
新规带来的变化之四：
借款人增加两点承诺
借贷双方在法律上地位平等，但银行要管住借款人只有通过协议承诺的方式。如果借款人的承诺不能兑现，就要承担责任，同样，如果借款人承诺的内容有假，构成欺诈，也要承担责任。这样就能令借款人不敢造假，不愿造假。
同时，在信贷新规中，借款人协议承诺除了按期还本付息，到期不能履约要执行罚则条款外，还要承诺两点：一是贷款的真实用途；二是贷款的支付方式。没有以上协议承诺，则不能签订贷款合同。
新规带来的变化之五：
贷款人严格执行贷款面谈制度
记者了解到，《个人贷款管理暂行办法》中，要求执行贷款面谈面签制度。指出贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。
除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。
新规带来的变化之六：
防止银行金融机构超额授信
流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算。而且实际中挪用流动资金贷款，也多是源于发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。
因此，贷款新规的规范重点之一，是要求银行业金融机构贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营的贷款需求，又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致贷款资金被挪用。
“虽然短时间内国家实行贷款紧缩政策，但银行仍旧是市民和企业融资的主渠道”，记者从工商银行(4.17,0.03,0.72%)、吉林银行等我市多家银行工作人员处了解到，在当前复杂的内外部经济金融环境下，“三个办法一个指引”对以往的贷款业务进行更加细化的管理，在业务操作上有许多明显的改变，有利于银行实现贷款的精细化管理，规范和强化贷款风险管控。
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发表于 2010-6-16 01:05:48
